Måste bo kvar, hjälp med lån!

Boka tid med din bankman.

Det är alltid en dålig ide att bo i ett hus man egentligen inte har råd med. Men prata med din bank först och se vad de säger.

Slängde in dina siffror lite snabbt i min banks bolånekalkyl.
Låt säga att du du inte hade ett blancolån utan det var vanligt bostadslån hela rasket dvs ca 2 miljoner i lån.

Med en ränta på ca 4.5% och en amorteringstid på 50 år så kommer din månadskostnad inklusive drift ligga på runt 13000 dvs ca 70% av din inkomst. 

Allmänna rekommendationer brukar vara att man ska inte ha mer än 30% av sin inkomst i bostadskostnad. 70% är väldigt mycket.

1) Jag skulle inte vilja sätta mina föräldrar i en sådan situation. Det är isf bättre att dom hjälper dig med nga räkningar. Dom har jobbat hela livet och har rätt att ha det lugnt på ålderns höst.

2) Du har inte råd med huset, så är det bara. Varför vill du sätta dig i en ekonomisk situation som inte är hållbar. Du har för liten inkomst och för mycket lån på huset. Hmmm måste du inte lösa ur din man oxå.

Vad positiva ni är!

Huset ska jag behålla. Mina föräldrar har tillgångar och har inga problem att stå med på lånet.

Efter måklarkostader går det jämt ut så jag behöver inte köpa ut mannen.

Har varit på banken idag och hus inkl drift kommer hamna på ca 10 000.

Nuvarande kostnader är tyvärr inte hela sanningen när det gäller bolån, man bör kalkylera med räntehöjningar och ev. Sjukskrivning eller liknande och då även ha marginaler nog att klara sig en längre tid.

Banken ser bara om du kommer överleva. Inte om du kan leva.

Se över dina privata kostnader.
Enligt bankens kalkyl så kostar huset 10000 kr. Då får du kvar ungefär 9000 kr. Av dem så går 4000 kr bort till mat, hushåll och personliga kostnader. Kvar är 5000 kr.
Hur stora privata kostnader har du? Hur mycket kan du spara varje månad?
Om du bränner alla pengar varje månad så har du inga marginaler alls.

Det du behöver göra är att skapa större marginaler för att ta höjd för räntehöjningar och underhåll. 80000 kr på banken är inte så mycket som det låter.

Kan du ta en inneboende?

Vad får du för lön om du går tillbaka till din anställning? Det kan vara ett alternativ om du får ut mer pengar där. Eller att du går tillbaka dit om du ser att ekonomin inte går ihop med det egna företaget.

Jag har betydligt högre inkomst än du (försöker inte skryta) och jag skulle inte mått bra av en månadskostnad för endast boendet på över 10000 i månaden om mitt hushåll endast hade en inkomst. Tänk efter väldigt noga om du klarar av en rimlig ränta, runt 4-5% och hur mycket du utöver boendet klarar av att spara per månad.

Tänk även på att oväntade utgifter är relativt vanligt i ett hus, så att ha pengar undanstoppade är viktigt.

Hej Linean!

Ditt bottenlån motsvarar idag ganska exakt 75% av vad din bostad är värderad till idag. Det är också en allmänt vedertagen procentuell andel som ses som en normal belåningsgrad.  Om du räknar med att amortera av blanco-lånet på 15 år så är det en amortering på. ca 2300:-/månad. Räntan ligger i snitt för båda lånen kring 2% idag gissar jag på (lägre ränta för bottenlånet och något högre på topplånet). Det ger en räntekostnad efter avdrag på drygt 2300:-/månad. Ju längre tiden går så minskar blancolånet. Du skrev att driftkostnaden är ca 3800:-. Det skulle ge en boendeutgift på 8400:-/månad där 2300:- är amortering av lån.

Idag ser det ju bra ut med det låga ränteläget. Om räntan skulle dubblas till 4% så skulle det innebära en boendeutgift på 10755:-.

Detta stycke frågade du inte om men jag vill gärna dela med mig av mina tankar som kanske kan vara till hjälp när du nu klurar på hur du ska göra (vore tjänstefel att inte ta upp denna frågeställning). Det finns alltid en risk att värdet på ett hus kan gå ner. Säg att värdet på ditt hus går ner med 30% från 2 075 000:- till ca 1 450 000:- så innebär det ett större blancolån på motsvarande 907 500:- som banken kommer vilja få in på samma tid. Det ökar amorteringen från 2300:-/månaden till drygt 5000:-/månaden i 15 år. Måste/vill du sälja huset i ett sådant scenario så blir det så att du kan sitta på ett lån på ca 900 000:- och vara utan hus.

Om det är värt det kan bara du bestämma. Visst kan det bli så att du får det kärvt om räntan skulle gå upp ordentligt, det är det många som skulle få. En idé kan vara att lägga undan pengar varje månad till en räntebuffert redan nu så att du jämnar ut över tid. Du verkar ha hjälpsamma föräldrar och de kan som du säger stå som medlåntagare. Idag ser jag att det skulle fungera.Rätt som det är så hittar du en ny man/kvinna och dela livet med och då ser ju den ekonomiska biten ljusare ut.

Hoppas du kommer att fortsätta trivas i ditt boende!

Vänligen

Argentum